Niin sanotut pk-yritykset eli pienet ja keskisuuret yritykset ovat joutuneet sijaiskärsijöiksi, kun EU on tiukentanut rahoitusalan säädöksiä kautta linjan. Pankeilta vaaditaan tätä nykyä muun muassa enemmän pääomaa ja erinäisten rahanpesuun liittyvien säädösten noudattamista, jotta lainoja voidaan myöntää. Siksi ne ovat laittaneet kukkaroidensa nyörit tiukasti kiinni toistaiseksi, ainakin mitä pk-yrittäjiin tulee.
Onneksi markkina korjaa aina itsensä, ja pk-yrityksille on tarjolla muitakin vaihtoehtoja lainansaantiin. Nyt puhutaan siis uudenaikaisten rahoitusyhtiöiden tarjoamista yrityslainoista, jotka ovat vallanneet viime vuosina Suomen yrityslainamarkkinasta melkoisen siivun. Eikä kyseessä ole edes pelkästään Suomi. Euroopassa toimivat pankit ovat tätä nykyä yhä tiukemman EU-säätelyn alaisuudessa, mikä vaikuttaa suoraan niiden halukkuuteen myöntää lainaa pk-yrittäjille.
Pk-yritykset suurimpia kärsijöitä
Kuten sanottua, pk-yritykset ovat kärsineet eniten EU:n uusista vaatimuksista. Tähän ryhmään putoaa Suomessa yli 90 prosenttia kaikista yrityksistä, joten kyseessä on käytännössä valtaosa suomalaisista yrittäjistä. Vain suurimpien yritysten johto voi jatkossakin olla huoleti sen suhteen, että lainarahaa pankista on saatavilla, jos sitä tarvitaan.
Myös pk-yrittäjä on ennen uusia säädöksiä voinut toivoa saavansa lainaa suoraan pankista, mikäli yrityksen tilanne sitä vaatii. Jopa uuden yritystoiminnan rahoittaminen pankin kautta on ollut pitkään mahdollista, vaikka lainanhakuprosessi ei toki ikinä ole ollut erityisen helppo. Tänä päivänä yrityslainan hakeminen pankista on kuitenkin muuttunut useimmille pk-yrittäjille likipitäen mahdottomaksi.
Vakuuksia, pääomaa ja muita vaatimuksia
Mikäli pk-yritys toivoo saavansa pankista lainaa, olisi sillä asettaa lainan vakuudeksi jonkinlaista reaaliomaisuutta. Näin ei läheskään kaikkien yrittäjien kohdalla ole, joten homma kaatuu usein lainahakemuksen suhteen jo tähän. Pk-yritys omistaa harvoin omia toimitilojaan, joten niitä ei voi käyttää vakuutena. Vaihtoehdoksi jääkin yleensä omistajan oma asunto tai kesämökki, jos sellainen on olemassa.
Myös pääomavaatimukset pankkien puolesta ovat hyvin tavallisia. Rahaa saadakseen yrittäjällä olisi toisin sanoen jo oltava merkittävä summa rahaa. Myös muita entistä hankalampia vaatimuksia voidaan asettaa kenelle tahansa pk-yrittäjälle, joka suuntaa pankin puheille lainaraha mielessään.
Starttiraha ja yrittäjävähennys ovat laiha lohtu yrittäjälle
Pankkien ohella yrittäjät voivat hakea tukea myös valtiolta. Tällä hetkellä merkittävimmät tavat saada tukea yritystoimintaan ovat starttiraha ja yrittäjävähennys.
Ensin mainittu on ainoastaan uusille yrittäjille tarjottava etu, jonka tarkoituksena on tukea täysipainoiseen yritystoimintaan lähteviä suomalaisia 6 – 12 kuukauden ajan. Kyseessä on peruspäivärahan suuruinen korvaus, jota voi saada enimmillään viideltä päivältä viikossa. Yhteensä kuukausittainen korvaus nousee noin 750 euroon, jolla ei varsinaisesti pitkälle pötkitä.
Starttirahan ongelmana on sekin, että sitä ei välttämättä kaikille myönnetä. Jos yritykselläsi menee ”liian hyvin”, voi päätös starttirahasta hyvinkin olla kielteinen. Lisäksi starttirahaa haetaan ensin kuudeksi kuukaudeksi, minkä jälkeen sille voi hakea samanpituista pidennystä. Et siis voi täysin luottaa siihen, että tukea on luvassa edes koko ensimmäiselle yritysvuodelle.
Kaikki yrittäjät saavat jonkun verran etua yrittäjävähennyksestä. Kyseessä on viiden prosentin suuruinen verovähennys, joka lasketaan yrityksen tuloista ennen varsinaisen veron maksamista. Jos esimerkiksi tienaat 50 000 euroa bruttona, poistetaan tästä summasta 5 000 euroa (50000 x 0,05) ennen veroja. Tästäkään edusta ei silti ole apua siinä vaiheessa, kun yritykselle iskee tarve ulkopuoliselle lisärahoitukselle.
Rahoitusyhtiöiden lainat – uuden yrittäjän ainoa vaihtoehto
Erityisesti uusien yrittäjien on hyvin pitkälti siirryttävä nykyaikaisten rahoitusyhtiöiden asiakkaaksi, mikäli he mielivät saada lainarahaa liiketoimintansa edistämiseksi. Toki myös yksityissijoittajan löytäminen tai muu harvinaisempi rahoitustapa on mahdollinen, mutta niiden kohdalla puhutaan nimenomaan erittäin harvinaisista tapauksista.
Ylivoimaisesti suurimman osan uusista yrittäjistä on siis otettava yhteyttä johonkin rahoitusyhtiöön ja tehtävä lainasopimus. Nämä yhtiöt tarjoavat lainaa kaikille luottokelpoisille suomalaisille yrittäjille riippumatta siitä, onko yrityksellä toimintahistoriaa vai ei. Siksi jopa uudet yritykset voivat olla varmoja siitä, että rahoitusta on saatavilla.
Ei ole tietenkään varmaa, että uusi yrittäjä saa juuri sellaisen lainan kuin haluaa. Kannattaa silti pyytää nimenomaan haluamaansa lainaa. Netin kautta voi helposti tehdä lainahakemuksen esimerkiksi Yrityslaina -sivustolla, jossa kertoo lainantarpeestaan ja siitä, millaisen summan lainarahaa tarvitsisi. Myös laina-ajasta voi esittää toiveensa ja kilpailuttaa sitten kaikki lainatarjoukset yhdellä kertaa. Usein jo saman päivän aikana pääse katsomaan, löytyykö rahoitusmarkkinasta omia toiveita vastaavaa lainaa.
Kannattaa ottaa myös huomioon lainan hinta-hyöty-suhde. Rahoitusyhtiöiden myöntämien yrityslainojen korot ovat kiinteitä, mutta samalla myös perinteisiä pankkilainoja korkeampia. Yrittäjällä on siis oltava selkeä suunnitelma lainan takaisinmaksusta ja siitä, että lainasta saa varmasti tarpeeksi irti sen hintaan verrattuna.
Myös muut pk-yritykset kilpailuttavat nykyään lainansa netissä
Rahoitusyhtiöiden myöntämät lainat eivät suinkaan ole pelkästään uusien yrittäjien käytössä. Myös monet pidempään toiminnassa olleet yritykset turvautuvat näihin nopeisiin lainaratkaisuihin, joita myönnetään ilman vakuuksia lähes kaikille hakijoille.
Kokeneemmat pk-yrittäjät ovat saattaneet jo ottaa useammankin yrityslainan ja tuntevat rahoitusalan ammattilaisia, jotka osaavat antaa neuvoja eri lainojen suhteen. He voivat ottaa suoraan yhteyttä lainaneuvojiin ja saada nopeasti omalle yritykselleen sopivan lainan.
Jos aiempia lainoja ei yrityksellä vielä ole, ei sekään ole ongelma. Tässä tapauksessa lainan hakeminen toimii samalla tavalla kuin uusilla yrittäjillä. Yrittäjä voi täyttää lainahakemuksen ja lähettää sen sitten lainaneuvojille ilmaista konsultointia varten. Parhaat lainatarjoukset toimitetaan sitten hakijalle, joka voi valita niistä parhaat.
Mikäli pankkilainan saanti on mennyt viime aikoina vihkoon, niin yrityslainan kilpailuttaminen netissä voi olla kiinnostava vaihtoehto. Kyseessä kun on helppo ja ennen kaikkea ilmainen tapa selvittää, minkälaisen lainatarjouksen juuri sinun pk-yrityksesi voi saada.